互聯(lián)網(wǎng)大佬出招 銀行拿什么接

今年最有人氣的理財(cái)產(chǎn)品無疑就是余額寶。從6月份上線到突破千億,余額寶只用了5個(gè)月時(shí)間。10月份,銀行住戶存款減少8967億元。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,余額寶已成為活期存款的替代品,存款的流失應(yīng)與之有關(guān)。讓銀行坐不住的也不只是余額寶一個(gè)產(chǎn)品。11月1日上午9點(diǎn),備受關(guān)注的淘寶理財(cái)平臺(tái)上——17家基金公司集體亮相,正式開賣基金。此外,百度百發(fā)、和訊理財(cái)客、搜狐搶錢節(jié)、蘇寧易購、騰訊以及市場(chǎng)上的各種“寶”都開始了用自身平臺(tái)賣在線理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)踐。在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上,這么多人都要做金融的生意,傳統(tǒng)銀行該怎么辦?

中信拿到大量低成本同業(yè)存款

互聯(lián)網(wǎng)金融無論多火爆,也需要開資金賬戶,需要資金托管,而這卻是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。站在這樣的角度考慮,互聯(lián)網(wǎng)金融越火爆,與之合作的銀行也會(huì)越受益。難怪近幾年來,銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作越來越多。

今天的余額寶已經(jīng)成為市場(chǎng)上規(guī)模最大、勢(shì)頭最猛的貨幣基金。人們很難想象五六年前,當(dāng)支付寶產(chǎn)生網(wǎng)上做基金支付的想法時(shí),受到多少“打擊”。

中信銀行是余額寶唯一的監(jiān)督銀行和托管銀行,對(duì)當(dāng)年合作的歷史,很多當(dāng)事人感慨良多。中信銀行金泰國際支行行長(zhǎng)王健敏親歷了支付寶與中信合作的全部過程。他告訴北京青年報(bào)記者,當(dāng)年支付寶曾與一家總部位于南方的銀行合作甚至進(jìn)入到了系統(tǒng)開發(fā)階段,但是由于種種客觀原因,該銀行在3年前終止了與支付寶的合作。后來,支付寶也曾與多家銀行接觸過,但那時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融并不像今天這般深入人心,很多銀行都不看好這種所謂的“網(wǎng)上賣基金”的支付模式。有一次在洽談時(shí),某大型銀行的部門經(jīng)理甚至當(dāng)面對(duì)支付寶的領(lǐng)導(dǎo)說:“你們不懂。”

在其他銀行那里吃了“閉門羹”的支付寶最終與中信銀行碰在一起。“總行營業(yè)部從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度,高度重視這一業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),表示一定要拿下來,并得到總行公司銀行部、運(yùn)營部、信息部等的大力支持。”王健敏說。

2010年10月13日,支付寶公司有關(guān)負(fù)責(zé)人正式與中信銀行達(dá)成合作意向,由中信銀行擔(dān)任支付寶基金支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督銀行。余額寶上線后,托管規(guī)模已屢創(chuàng)新高,同時(shí)也為銀行貢獻(xiàn)了大量的低成本同業(yè)存款。

今年9月,阿里巴巴集團(tuán)與民生銀行宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作,雙方除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外,還在理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面進(jìn)行合作。

銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將搬到線上

面對(duì)余額寶的威脅,銀行業(yè)早已開始尋求應(yīng)對(duì)之策。7月12日,廣發(fā)銀行便與易方達(dá)基金合作,推出“智能金”業(yè)務(wù),隨后,交通銀行也與多家基金公司合作,推出“快溢通”業(yè)務(wù)。11月29日,平安銀行推出了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具——“平安盈”。目前,平安盈的首家合作方為南方基金,投資標(biāo)的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。

平安銀行人士稱,在今年實(shí)施的“不一樣”升級(jí)轉(zhuǎn)型過程中,平安銀行就將打造科技銀行,發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融,將“線下業(yè)務(wù)搬到線上”作為一項(xiàng)重要工作,并隨之多次推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。“平安盈”的問世,正是該行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的重要舉措。該產(chǎn)品能為8000萬的平安集團(tuán)客戶提供便捷的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù),同時(shí)通過財(cái)富e電子賬戶引流更多的互聯(lián)網(wǎng)上的非集團(tuán)客戶及非平安銀行客戶,為投資客戶提供更豐富、更全面的便捷理財(cái)服務(wù)。

平安銀行人士強(qiáng)調(diào),平安盈不但是該行“跳出銀行辦銀行”思路的重要成果,也是與其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)新、合作共贏的重要舉措。在平安銀行的規(guī)劃中,平安盈的合作金融機(jī)構(gòu)范圍廣泛,包括但不限于保險(xiǎn)公司、銀行、基金公司、證券公司等。

電子銀行資深業(yè)內(nèi)人士林先生也認(rèn)為,線下業(yè)務(wù)的線上遷移是最近兩年銀行業(yè)十分顯著的變化。比如銀行一般的匯款業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、黃金業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)在都可在網(wǎng)上完成。他認(rèn)為,以后網(wǎng)上和網(wǎng)下業(yè)務(wù)會(huì)有基本的界定,網(wǎng)點(diǎn)主要做身份的確認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、營銷方案的提供,這樣線下和線上互相結(jié)合提供一個(gè)完整的服務(wù),對(duì)銀行來說降低了成本,也節(jié)約了客戶的時(shí)間。

人手一部“不下班的銀行”

提到去銀行辦業(yè)務(wù),很多市民會(huì)感到先進(jìn)的高科技裝備讓服務(wù)更便捷。很多讀者對(duì)北青報(bào)記者反映,現(xiàn)在除了掛失、改密碼和大額存款取款,根本就用不著上銀行網(wǎng)點(diǎn)辦事。市民只要在銀行開戶的同時(shí),開通電子渠道的各項(xiàng)功能,以后在家上網(wǎng)、用手機(jī)就能搞定轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù),十分方便。

手機(jī)銀行、微信銀行現(xiàn)在也都陸續(xù)成為普通市民的好幫手。民生、廣發(fā)等銀行的手機(jī)銀行可以為客戶直接預(yù)約網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)號(hào)。客戶可以通過手機(jī)查看銀行各網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)情況、直接預(yù)約網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)號(hào),然后到預(yù)約網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)機(jī)激活,即可輕松享受服務(wù)。

北京銀行的“直銷銀行”,主要通過電子渠道提供服務(wù),成為客戶身邊“不下班的銀行”。該直銷銀行可為客戶提供簽約開戶、資金服務(wù)、投資理財(cái)和生活繳費(fèi)等服務(wù)。直銷銀行的各項(xiàng)服務(wù)不需銀行員工現(xiàn)場(chǎng)操作,而是通過遠(yuǎn)程視頻和后臺(tái)支持在必要的時(shí)候?qū)蛻暨M(jìn)行輔導(dǎo)。

低成本社區(qū)銀行走進(jìn)老百姓家中

不久前,北京農(nóng)商銀行的社區(qū)銀行和華夏銀行的社區(qū)金融服務(wù)中心相繼開張,而民生銀行的類似網(wǎng)點(diǎn)早已在多家城市低調(diào)布局。

北青報(bào)記者在豐臺(tái)區(qū)“萬年花城”華夏銀行社區(qū)金融服務(wù)中心現(xiàn)場(chǎng)看到,這里確實(shí)不像一家傳統(tǒng)的“銀行網(wǎng)點(diǎn)”:營業(yè)面積不足80平方米,由一套普通兩居室改造而成,除了幾臺(tái)自助機(jī)具,竟然還有兒童活動(dòng)區(qū)、圖書角和休閑茶座。舒服的沙發(fā)、可愛的毛絨玩具、免費(fèi)茶水、笑容可掬的服務(wù)人員,讓人感到像在家中客廳一樣溫暖和輕松。

據(jù)介紹,和此前多家銀行推出的社區(qū)銀行一樣,華夏銀行的這家新型社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)可辦理自助開立華夏卡、網(wǎng)銀簽約、自助存取款、自助繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬等絕大部分個(gè)人常用業(yè)務(wù)。這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的房租成本相當(dāng)于一個(gè)傳統(tǒng)柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)的1/8,人員成本也只有1/7-1/8。而據(jù)了解,此前,北京農(nóng)商銀行的社區(qū)銀行成本也不到普通網(wǎng)點(diǎn)的一半。

“很簡(jiǎn)單,社區(qū)里面的大媽們至少短期還習(xí)慣不了互聯(lián)網(wǎng)式的理財(cái)方法。社區(qū)的中老年人經(jīng)過了長(zhǎng)期的資金積累,在體量上和購買欲望上更加強(qiáng)烈,這部分群體的投資欲望將成為社區(qū)銀行直接的潛在客戶群體。”互聯(lián)網(wǎng)金融分析師陳凱認(rèn)為,80、90后剛工作不久或者婚姻剛穩(wěn)定,資本積累還處在上升階段,雖然也有理財(cái)?shù)膹?qiáng)烈欲望,但是同期的資金消耗也比較大,從個(gè)人的生命投資周期看,和社區(qū)的大叔大媽們比,并不具有資金體量的優(yōu)勢(shì)。從這一點(diǎn)看,社區(qū)銀行開展線下的理財(cái)產(chǎn)品銷售大有可為,前提是提供適合特定消費(fèi)群體的產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)和較高的安全性。

在陳凱看來,從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上看,社區(qū)銀行已然成為了下一個(gè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海。銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售方面,可以對(duì)本行業(yè)內(nèi)的資源進(jìn)行重構(gòu),特別是渠道的整合,社區(qū)銀行是一個(gè)很好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的突破方式。