互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)：替代抑或競合？

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代，而將是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，形成共贏商業(yè)生態(tài)。

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？何為金融互聯(lián)網(wǎng)？業(yè)內(nèi)專家對此有不同的見解，至今仍未有定論。謝平教授把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為資金供需雙方摒棄銀行、券商、交易所等金融中介的介入，實(shí)現(xiàn)直接交易，達(dá)到資源高效率配置，信息不對稱程度低且交易便捷。依據(jù)這一定義，尚未出現(xiàn)真正的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

如果從主體來考慮，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入了金融領(lǐng)域，即為互聯(lián)網(wǎng)金融；而金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)提高自身效率，即可界定為金融互聯(lián)網(wǎng)。

這種劃分實(shí)質(zhì)意義有限。

因?yàn)椤敖鹑凇北举|(zhì)是價(jià)值的融通，進(jìn)行跨空間、時(shí)間的價(jià)值交換。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新領(lǐng)域，目前習(xí)慣把所有涉及金融相關(guān)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式都定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。未來的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該是相互融通、相互協(xié)作，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。

就目前而言，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融被視為“顛覆”傳統(tǒng)金融的力量，但其對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊更多體現(xiàn)在理念和觀念上。我國金融體系長期處在相對封閉的體系和保護(hù)壁壘，屬于非市場化的競爭，面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等異業(yè)的完全市場化的競爭，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)感覺不適。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何應(yīng)對呢？在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，覆蓋銀行業(yè)務(wù)的盲區(qū)，起到一定的積極作用，并借助互聯(lián)網(wǎng)金融熱愛創(chuàng)新的基因，給銀行帶來創(chuàng)新的動(dòng)力，從而促進(jìn)銀行對自身商業(yè)模式的重新定位與思考。具體可從以下幾方面入手。

一是打造特色經(jīng)營，精耕細(xì)作，實(shí)施市場化運(yùn)作，走差異化經(jīng)營之路；利用搜索引擎及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，及時(shí)分析用戶需求動(dòng)向以及對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的反饋，適時(shí)調(diào)整與改進(jìn)；建立彈性信息構(gòu)架和協(xié)作業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供一套完整的服務(wù)與解決方案。

二是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘，實(shí)現(xiàn)對客戶物流、資金流、信息流的三流合一管理，打通供應(yīng)鏈的所有環(huán)節(jié)，成為客戶的財(cái)務(wù)全能管家；加強(qiáng)客戶群的數(shù)據(jù)分析，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，積極開展集群營銷。

三是利用銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。電商平臺(tái)和社交平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有龐大的客戶群的交易信用記錄，彌補(bǔ)銀行的不足，銀行可以利用在風(fēng)險(xiǎn)控制、大型支付結(jié)算和資金實(shí)力等方面優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)戰(zhàn)略合作，嵌入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息來創(chuàng)新其征信手段，探索基于互聯(lián)網(wǎng)與銀行優(yōu)勢相結(jié)合，融合線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)，整合各種網(wǎng)上資源，實(shí)現(xiàn)一種新的商業(yè)模式。

四是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行新興業(yè)務(wù)相結(jié)合。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，利用智能終端、云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)，積極開展移動(dòng)支付，形成電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行全方位的服務(wù)渠道，推行無卡消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)無卡取現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代，而將是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，形成共贏商業(yè)生態(tài)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可通過互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)的捆綁與整合，把產(chǎn)品和服務(wù)嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效且全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體驗(yàn)。涉足金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)金融嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃季S，完善和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制體系，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)的控制層面。總而言之，只有立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上，立足于風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融才真正成為普惠金融，才有旺盛的生命力。