互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需突破“信譽(yù)融合”瓶頸

一邊是電商在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的左沖右突，比如說支付寶推出的“余額寶”增值服務(wù)平臺(tái)已正式上線，短短幾天內(nèi)用戶就超過100萬，為金融“脫媒”做了又一有力注解；一邊卻是國(guó)內(nèi)知名電商“億佰購(gòu)物”的關(guān)閉，引發(fā)了與之合作的銀行與客戶間的糾紛。

“億佰購(gòu)物”關(guān)閉的消息在網(wǎng)上傳出后，多次撥打其客服電話但已無法接通，其門戶網(wǎng)站也無法打開。因?yàn)橄M(fèi)者購(gòu)物多采取信用卡分期付款方式，一些未拿到貨物的客戶仍然在繼續(xù)支付貨款，部分擔(dān)心“錢貨兩空”的客戶已經(jīng)組建“億佰購(gòu)物聲討QQ群”進(jìn)行維權(quán)，同時(shí)把質(zhì)疑的矛頭指向了銀行，認(rèn)為為他們辦理信用卡的銀行也難脫干系。

與此前眾貸網(wǎng)以及一些團(tuán)購(gòu)網(wǎng)的關(guān)閉類似，“億佰購(gòu)物”的關(guān)閉本是電商行業(yè)正常的業(yè)態(tài)演變，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的自然結(jié)果，但是卻因與銀行合作、涉及到銀行信譽(yù)而變得復(fù)雜、難以厘清。一個(gè)疑問由此產(chǎn)生，日趨繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融未來會(huì)形成何種業(yè)態(tài)？作為專業(yè)的信用卡分期付款商城，“億佰購(gòu)物”的商業(yè)服務(wù)模式曾經(jīng)被人所津津樂道，商業(yè)銀行也借此獲得過不菲的客戶資源和收益。或許，最終的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)需要在創(chuàng)新實(shí)踐中才能形成，眼下蓬勃發(fā)展的第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款以及由阿里巴巴、宜信為代表的財(cái)富管理平臺(tái)，還要經(jīng)歷一個(gè)業(yè)態(tài)變遷。但可以肯定，作為一個(gè)新興還未完全成熟的行業(yè)，電子商務(wù)還將經(jīng)歷一個(gè)大浪淘沙的過程，才能最終形成一批實(shí)力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率高、有核心商業(yè)模式的平臺(tái)，中間的市場(chǎng)淘汰過程中，銀行應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和預(yù)案。

面對(duì)洶涌而至的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，許多銀行加快了向這一領(lǐng)域進(jìn)軍的步伐，其中與電商合作成為重要渠道。業(yè)界人士分析，相對(duì)于業(yè)務(wù)和技術(shù)的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最難解決的是信譽(yù)的融合。因?yàn)殂y行自身代表著很高的信譽(yù)，而許多客戶也正是看到了銀行的信譽(yù)，才對(duì)與之合作的電商平臺(tái)青睞有加。

然而，電商本來就是一個(gè)新興行業(yè)，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)在所難免，某種意義上說，電商也是銀行的客戶之一，如果電商與消費(fèi)者之間出現(xiàn)交易糾紛或者償付風(fēng)險(xiǎn)，與之合作的銀行難免會(huì)受到牽連。在我國(guó)信用體系仍不完善的今天，銀行與電商業(yè)務(wù)的交融也意味著風(fēng)險(xiǎn)的交匯，在搶奪互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕時(shí)，如何做好風(fēng)險(xiǎn)隔離成為不容回避的主題。

創(chuàng)新不能被束縛，否則就會(huì)失去生命力和競(jìng)爭(zhēng)力。隨著信息技術(shù)的運(yùn)用以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，許多具有創(chuàng)新和改革精神的銀行家都意識(shí)到，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合已成為不可阻擋的歷史潮流。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，老百姓的消費(fèi)方式、支付渠道以及金融需求都發(fā)生了根本變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式以及價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式將會(huì)因此而顛覆。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)生水起，也在很大程度上降低了銀行開拓新客戶資源的成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)倒逼銀行進(jìn)行創(chuàng)新，推出更有效率的支付渠道和服務(wù)模式。

銀行與電商的合作、博弈、創(chuàng)新，正打造出一個(gè)全新的金融生態(tài)鏈。而且隨著核心業(yè)務(wù)的深入融合，金融業(yè)與電商間的邊界開始模糊。但是，相較于銀行成熟的運(yùn)營(yíng)模式和強(qiáng)大信譽(yù)，電商行業(yè)的業(yè)態(tài)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制還有待成熟，行業(yè)演變中甚至?xí)蕴糠蛛娚獭Ｌ剿餮芯颗c互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管機(jī)制，開始成為監(jiān)管部門的重要課題。以取得“開門紅”的“余額寶”為例，近日監(jiān)管層在肯定其為市場(chǎng)創(chuàng)新的積極探索時(shí)，也點(diǎn)名批評(píng)其銷售“違規(guī)”，要求限期補(bǔ)充備案。

有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要突破“信譽(yù)融合”瓶頸，關(guān)鍵是要建立起互聯(lián)網(wǎng)信用體系以及風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。尤其是向金融領(lǐng)域進(jìn)軍的電商應(yīng)當(dāng)深刻理解金融的實(shí)質(zhì)，本身是經(jīng)營(yíng)信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如此才能應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的償付、流動(dòng)性以及信用危機(jī)，才能獲得長(zhǎng)久發(fā)展能力。而銀行在選擇合作電商時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對(duì)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估和提前演練。在“億佰購(gòu)物”關(guān)閉前，實(shí)際上已有許多銀行提前在官網(wǎng)上公告，已與之停止郵購(gòu)電購(gòu)業(yè)務(wù)合作。不過，許多不知情的消費(fèi)者并不買賬，在銀行與這些消費(fèi)者博弈之時(shí)，有可能會(huì)出現(xiàn)客戶不及時(shí)還款而影響自身信用，而銀行卻承擔(dān)聲譽(yù)損失“兩敗俱傷”的局面。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的眾多商業(yè)模式中，目前只有第三方支付得到了嚴(yán)格監(jiān)管，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資以及正在試水的財(cái)富管理，還存在著監(jiān)管空白。如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)交易糾紛，消費(fèi)者的維權(quán)渠道和法律依據(jù)仍然缺乏。要維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管體系，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)破題。