國銀行業金融信息化建設問題與對策

 金融信息化是指信息技術(如計算機技術、通信技術、人工智能技術)廣泛應用于金融領域，從而引起金融理論與實務發生根本性、革命性變革的過程，同時也是一個創造金融體系經營、管理、服務創新模式的系統工程。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與居民、企業等整個社會的信息化密切相關，相輔相成。隨著中國銀行業改革與發展的加快，銀行信息化建設進一步加強。以中、農、工、建、交等五大國有控股銀行為代表的各家銀行加快綜合業務系統和全國數據處理大集中的建設，使創新能力、服務質量和核心競爭能力顯著提高。目前，中國銀行業圍繞著業務的戰略轉型，其科技信息化建設也正在以客戶為中心，以業務發展為導向，積極穩妥地推進，力圖合理設計體系結構，充分利用外部資源，盡快實現集業務發展、績效考評、渠道和過程整合、決策分析、實時監管以及信息和數據的交流與共享于一體的，綜合、集成的信息支撐平臺，為中國銀行業今后的發展打下堅實的物質和技術基礎。

中國銀行業金融信息化建設歷史發展及其演進

　　回首中國銀行業信息化建設的發展歷程，大致可分為以下三個階段，即金融電子化階段、金融數據集中化階段，以及金融信息系統業務綜合化階段。
　　金融電子化階段
　　中國金融電子化階段從上個世紀的70年代到80年代，標志是利用計算機將原來的手工工作電子化，實現柜臺服務自動化，進而升級為基于服務器的中型聯網，實現同城通存通兌。當時，國內銀行走出了一條具有中國特色的電子化之路。首先在各行網點安裝計算機設備，在網點實現柜員服務自動化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機，將市內各網點連接起來，實現同城通存通兌。經過第一次大聯機，中國金融信息化已經成為勢不可擋的大趨勢。但是，總體水平仍然非常有限。當時，銀行業務網絡局限在中心城市，雖然中心城市中各營業網點的信息孤島問題初步解決，但是對城市以外的廣大地區數以千計的銀行網點仍然停留在“躲進小樓成一統”的原始的柜臺電子化狀態，運作慢、數據散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進行業務整合。為了解決這些問題，中國金融信息化建設進入第二階段，即金融數據集中化階段。
　　金融數據集中化階段
　　金融數據集中化階段始于上世紀90年代初期，大約到2005年前后結束。主要特點就是以已經建立起來的省市級主機為中心，向省外擴張，實現省際互通互連。從上世紀90年代中到90年代末，中國金融改革全面深入推進，而金融信息化的建設繼續成為支持改革深入發展的動力。1991年中國人民銀行衛星通信系統的電子聯行正式運行，標志著中國金融科技信息化建設進入了全面網絡化階段。這一時期金融對于信息化的需求更高更迫切，原有的省級集中的IT體系已經不能滿足中國金融改革的需要，只有真正的全國性數據大集中體系才能支撐中國金融令人目眩的發展速度。數據大集中就是把省級數據中心的業務和數據最后集中到國家級的單一數據中心，所有業務在后臺都由這個數據中心統一支持和處理。也就是說，在中國無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發生交易行為，所有的計算和處理工作都通過網絡由全國性的數據中心來處理，從而實現了數據集中，應用集中和IT基礎架構集中，使得總行能夠完全真實、實時地掌握每一個賬戶的每一個交易行為。整個銀行業務支持、風險控制、基礎設施建設維護和業務創新的能力得到了重大提升，中國銀行業IT水平真正實現與國際水平的接軌。
　　金融信息系統業務綜合化階段
　　從2001～2005年，中國國內銀行業著手進行業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓包括網上銀行、電子商務、網上支付等網絡金融服務業務。目前，國際主要的金融機構都在通過積極的管理創新實現業務創新，走向混業經營，進而改變成本結構和收入結構，這離不開新一代金融信息系統的支持。當前，金融領域對于IT的需求已經發生了變化，大規模設備采購和基礎建設時期即將結束，如何結合IT技術來發揮企業的競爭優勢已經成為金融行業最關心的問題。為迎接日趨激烈的市場競爭和銀行業全面開放，國內銀行業在積極、穩步的推進數據大集中建設的同時，以適應市場需求層次多樣性、經營品種多樣化以及銀行業未來經營格局的要求，在綜合業務應用系統的建設上也正在加快速度。
　　中國工商銀行將各項業務應用系統統一到了新的綜合業務系統，并在此基礎上，推出了全功能銀行系統、信貸管理系統等。中國銀行不僅啟動了國際結算業務系統工程，同時還完成了缺口信息分析系統、資產質量監控系統、國內授信審批系統等項目的建設。另外，在原來各應用系統的基礎上進一步整合、規范，實現了統一的本外幣清算平臺。交通銀行國際結算處理系統已推廣應用，全行統一開發的以分行為中心的電話銀行系統也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統上線工作，實現了網上銀行、電話銀行、自助銀行(即ATM)的標準化改造工作，建成了隨業務需求變更的中間業務、代理業務標準化處理平臺。招商銀行新一代核心業務系統已完成基礎平臺主體、公共支持模塊、核心柜臺業務及新舊系統客戶信息對接。在繼續推出新產品和業務應用系統開發同時，也全面啟動和加快了管理信息系統建設。這個階段，IT技術已經與金融業務完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經深入業務本身，成為當代金融決策、管理和實施的基本手段。
　　中國銀行業金融信息化建設現狀及問題
　　中國銀行業金融信息化建設的現狀
　　隨著中國金融業的改革與發展，金融數據通信網絡框架基本形成，大大提高了金融業的整體競爭力和現代化水平。概括起來表現為以下四點：
　　一是金融信息化基礎設施已基本建成體系并不斷完善，基本實現了計算機機房達標改造、網絡資源優化整合、災備系統建設部署等“十一五”金融信息規劃確定的目標，全國范圍內的金融科技發展與業務創新信息化高速公路基本鋪設完成。
　   二是數據大集中工程穩步推進并初見成效，完成上下級數據(即總行與分支行之間數據關系)中心技術框架搭建和業務平臺整合階段性任務，積極開展“后集中時代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設助推金融業升級轉型。
　　三是大批現代化業務信息系統上線應用并平穩運行，在持續提升金融業務工作數字化水平和網絡化水平同時，進一步加快了區域金融服務向更高層次科學決策和改革創新前進的步伐。
　　四是多層次科技人才隊伍培育成型并壯大發展，在金融業務運營與科技應用不斷加深融合的環境下，科技工作者加快速度實現由單一型IT執行者向復合型IT決策者的轉變，成為推動金融業務與信息業務有效融合的主要力量。
　　信息化已成為建設方便、高效、安全的金融服務體系，提高企業內部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國金融信息技術創新戰略聯盟(The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標志著中國金融信息技術創新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠科技有限公司、神州數碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動力信息技術(集團)有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網新科技股份有限公司、北京炬新聯盟技術服務有限公司7家金融信息化知名企業發起，并匯集行業領軍企業日本NTTDATA中國有限公司、日立中國有限公司以及東南融通(中國)系統工程有限公司、通郵集團等企業組成，聯合清華大學金融研究院、啟明星、上海微創、成都中聯信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業精英組成產學研核心團隊，旨在提高中國金融信息技術的創新水平，著力打造產業技術創新鏈，增強金融信息技術行業的國際競爭力。在可預見的將來，SAFTI將對行業形成四輪驅動的變革局面：
　　一是圍繞金融信息化技術創新鏈，運用市場機制集聚創新資源，實現產、學、研有效結合，積極開展技術合作，突破產業發展的核心技術，形成技術標準；
　　二是建立公共技術平臺，實現創新資源的有效分工與合理銜接，保證知識產權共享；
　　三是實施技術轉移，加速科技成果的商業化運用，提升產業整體競爭力；
　　四是聯合培養人才，加強人員的交流互動，為產業持續創新提供人才支撐。
　　SAFTI建立將打破過去金融信息技術領域各自為戰的局面，促進產、學、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協作和技術資源共享機制。SAFTI目標是以企業發展需求和各方的共同利益為基礎，提升產業技術創新能力。
　　雖然中國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于局部應用和內部集成兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，其運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距。
　　中國銀行業金融信息化建設面臨的問題
　　與國際同行比較，中國銀行業金融業的信息化基礎設施建設尚未完全到位，而應用的豐富性、完善度，管理的水平和創新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術建設方面的問題主要體現在以下四個方面：
　　其一，信息化的技術標準與業務規范未能形成統一體系，不能滿足與國際接軌的要求。各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。目前，各金融體系的建設標準很難統一，阻礙了金融信息化的進一步發展。
　　其二，金融信息化建設中，金融企業之間的互聯互通問題還有待進一步解決。同時，跨行業、跨部門的金融網絡和金融信息共享系統和平臺尚未有效形成。
　　其三，信息系統的安全可靠性亟待提高。目前，中國金融信息系統和網絡大量使用國外廠商生產的設備，這些設備使用的操作系統、數據庫、芯片也大多數是由國外廠商生產。因此，中國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患。另外，由于國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一，使得網上金融的認證標準至今懸而未決。
　　其四，實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理，減少重復建設。然而，數據大集中雖是金融信息化的趨勢，但集中從某種角度上也增加了系統的不安全性，這也是中國銀行業信息化建設中所必須直面的一個關鍵問題。
　　軟件服務建設和投資結構方面的主要問題包括：
　　第一，服務與產品的開發和管理信息應用滯后于信息基礎設施建設和業務發展速度。金融信息技術軟件投資相對于硬件建設方面存在明顯不足。目前，中國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上。比較而言，軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效。這種投資結構錯位反映了中國銀行信息化建設戰略定位不準確，網絡建設過分注重基礎設施，忽視硬件設備價值潛能。
　　第二，金融信息化法律、政策環境有待完善。法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國家立法界定。同時，金融信息化的發展還要依賴于國家信用體系的建立和完善。
　　第三，金融信息化建設中不僅核心技術和設備過度依賴國外技術，同時，金融信息服務系統的開發和規劃也主要采用國外技術方案，既有可能在技術層面上危害國家金融安全，也不利于國內金融信息領域的創新和發展。進入21世紀后，中國金融科技信息化建設在完成數據大集中的基礎上，正在進行以業務整合與流程再造為目標的新一代核心系統(即集信貸業務，風險管理，管理會計和產品研發為一體的綜合業務增值系統)的開發和建設，這也標志著中國金融信息化建設在硬件方面已經達到了與國際同步水平。但是，在這些新一代核心業務系統的建設和升級中，用于數據交換、存貯硬件系統基本上都是采用IBM系列設備，核心和骨干路由器基本上是思科(CISCO)和IBM對分，而數據庫系統主要采用的是IBM、甲骨文(Oracle)等大型數據庫系統系列。金融信息服務系統的開發和規劃主要廠商包普華永道(PWC)、畢馬威(KPMG)、安永(Ernst&Young)以及德勤(Deloitte Touche Tohmatsu)等機構。
　　第四，金融信息化建設投入在投資結構上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務上的投入只有17.9%。而發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對比差異說明中國金融業對信息化建設的認識還不夠準確。伴隨數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。
　　完善中國銀行業金融信息化建設發展的對策建議
　　2010年中國金融行業信息化建設投入為465.3億元，2011年預計為480億元。在經歷了2009年的適度緊縮后，增長率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業IT投入恢復增長，銀行仍是金融業IT投入的主體，占到總體投資規模的70.4%，成為金融信息化投入增長的主要原因。此外，證券、保險機構由于擴容、業務創新的需要，也對行業整體恢復IT增長起到了推動作用。
　　目前，金融信息化建設的國際發展趨勢是跨國經營和混業經營成為金融業的主流模式，而信息技術成為影響現代金融發展的關鍵要素。具體說，表現在以下幾個方面：一是從運用IT技術來單純地保存和處理數據轉向直接面對顧客提供多方面服務；二是信息技術采用托管，軟件開發采用外包；三是銀行數據中心分布正發生重要變化，按照就近原則，這些數據中心互為備份中心，即在平時業務運行中各中心的信息完全共享，一個中心發生業務，其它各中心都同時進行了備份；四是信息中心建設越來越強化，金融機構諸如生產運營中心、開發中心、災難備份中心等各種類型的信息中心建設和管理都得到高度重視。
　　針對中國金融信息化建設目前現狀和仍然存在的問題，結合金融信息化建設國際發展趨勢，在可預見未來，中國金融信息化體系建設，仍然必須以數據大集中為前提，以綜合業務系統為基礎平臺，以數據倉庫為工具，以信息安全為技術保障，進一步完善和提高自身的發展水平：
　　第一，制定和完善發展戰略規劃，重組管理架構和流程。從中國金融系統未來發展戰略需要出發，對整體的IT策略、總體架構、技術標準、協同關系、建設步驟、實施方法、人員配置等予以規劃和部署。同時，對現行金融電子化系統進行更新和改造，重新設計金融機構的管理架構與流程。
　　第二，積極推進金融信息技術標準體系和應用。標準化不僅能滿足不同時點的應用需求，減少系統冗余，節省資源，還可以降低系統的復雜性和管理難度，簡化操作。硬件、網絡、基礎軟件等的標準化相對容易，我們可以先期推進。而技術平臺、開發方法等應用系統的標準化工作則需要依據不同發展時期，分階段實施。
　　第三，注重信息化管理和信息化應用建設。隨著數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。國內銀行信息化建設推進很快，但是，在注重新項目建設的同時，應高度重視對現在信息系統的充分利用，深度挖掘和發揮現有系統價值。
　　第四，充分引入競爭機制，注重社會的合理分工和協作。在發達國家，IT行業和金融服務提供商行業都高度發達。這為它們之間合作提供了技術和物資基礎。這種借力、借腦的方式正是符合社會化分工和協作的趨勢，不僅提高了工作效率，節約了成本，減少了風險，而且使得銀行能夠專注于自己的核心業務。
　　第五，注重客戶及業務需求分析，加強客戶關系管理。中國正在經歷信息系統的大量應用和開發階段，隨著時間的推移，中國金融業在開發層面和設備技術投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關系的管理和業務需求的提煉將成為金融信息化建設重點，并進而成為其核心競爭力重要因素。
　　第六，注重既懂金融業務又有IT專業知識的復合型人才的培養。目前，國內銀行業通常模式是業務部門提出業務目標和業務流程，再和IT人員進行溝通，但這不符合金融信息化的時代特征。信息技術已經滲透到從業務、管理到決策的所有環節，從渠道、核算到設計所有領域，無論是設計業務產品、客戶系統需求分析、業務流程優化，還是現有信息數據的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業務又有IT專業知識的復合型人才來高效完成。
　　第七，強化金融系統安全，確保金融信息完整。建立并完善金融信息的保密體系、監測體系以及以身份認證為基礎的管理機制，提高硬件設備的可靠性，制定嚴密的安全策略。